年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过

Original T博士 T博士教你买保险 2022-12-15

收录于合集 #储蓄险 200个

T博士/文

T博士叨叨：

这是一篇去年写的文章，我们文中提到的产品有的已经应声下架，但是整体的理念是不变的，在黑天鹅频出的2020年愈加证明了我们当初的认知与决策是正确的。

今晚八点我会在群里直播讲年金险，欢迎通过文末联系方式参加。和我共同讨论新形势下如何选用年金险。

从1月份以来，我就不遗余力地向读者和朋友们推荐年金险。

相关阅读文章链接（点击标题可直接阅读）：

《4.025%预定利率的产品，为何可能是薅保险公司羊毛》

《留给你锁定终身4%年复利的时间，不多了》

《连续60年每年单利15.2%的投资机会稍纵即逝：官方价值1200亿的文件解读》

年金险可以用于补充养老金、给孩子选择的自由、强制储蓄、家庭和企业资产隔离（后面有具体案例供大家参考）。

而现在成为选择好的年金险的窗口期，概率来讲，主要是三个原因：

1.全球经济增速一降再降。经济快速增长的时候，赚钱很容易，很多人会加杠杆投资；但是经济持续下行时，会进入资产荒，这时候，守住就意味着赚到。大家可以看到，今年以来全球范围内，大家都在寻求避险资产。

2.利率持续下行。今年以来，全球30多个国家降息，美国7月底降息后，间隔不到两个月再次降息。特朗普和市场觉得还得再降。中国虽然没有降息，但是实际利率这两年一直在下降。4%的终身年复利，大概率是未来很长一段时间内，我们能找到的最高的无风险、长期利率。

在这背景下，外资大举购入中国债券。根据中国外汇交易中心的数据，仅9月份，境外机构投资者就买入中国债券1108亿元，环比增加59%。中国的债券收益多少呢？不管是地方债，还是10年期的国债，都是介于3%-3.5%之间。能长期达到4%年复利的年金险，很多人是没有意识到它的稀缺性的。

3.老龄化以我们意料不到的速度来临，中国用30年不到的时间，走完了发达国家100年的老龄化进程。2040年，中国每4个人中间就有一位65岁以上的老人。那时候，您多少岁了？而且，我们远比自己预期要活得久。现在40岁左右的人，平均预期寿命在95岁左右。这是当今医学界的常识。未富先老、老而弥坚，国家的社保养老金能指望多少？别忘了，我国从来不是高福利国家。

养老金的储备，早十年和晚十年，差别超出您想象。

每年存10万，连存10年，33岁开始存的话，60岁起每年领取约10万，到95岁累计领取了360万养老金，还有157万的身故金。

如果晚10年存的话，同样每年存10万，连存10年，60岁开始只能每年领取6.5万，到95岁累计领取了233万养老金，还有127万的身故金。

时间窗逐渐关闭，从6月份以来，市场上预定利率4.025%的年金险就陆续下架了。当下，不管是形态还是收益最好的一款年金险，月底下架。8月30日，银保监会的182号文件规定，以后的年金险预定利率不能超过3.5%。即便如此，哪怕预定利率降到3.5%、乃至2.5%，年金险依旧值得投保。因为，收益从来就不是年金险的核心价值（这段时间，收益居然成了年金险的卖点，这也导致了大单频出），功能才是。

我总结一下，我的客户中考虑年金险的，从功能上说，有这样几种情况。

补充自己的养老金

搞定自己的养老金，老来不在经济上增加孩子负担，这是我们给子女最好的礼物之一。伴随着长寿和低生育率，将来我们的下一代，小夫妻上面有12位老人（两边父母共4人，父母的父母共8人），下面还有1-2个孩子，压力山大！

养老，涉及钱的问题。我们辛苦一辈子，觉得攒下的钱，够退休后生活20年后。如果幸或者不幸，我们多活了10年、20年呢？这些钱还够吗？年金险，是不管我们活多久，都能活一年领一年的钱。

养老，也涉及人和人性。常说“久病床前无孝子”，但也有例外。您看《回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验》（点击标题可直接阅读）中的张老师。而相对的，老周的房子不管涨价多少，都对他的晚年境遇没有任何影响。

文章发出后，一位朋友说，她老家也有这样的例子。一位老太太瘫痪在床很多年了，媳妇把她照顾得很好。媳妇自己都说，婆婆每个月有七八千的退休公司，她在外面打工都赚不到这些钱。

我们不要高估关系，不要低估人性。改变一下资产的形态，收获的是自己的幸福度。

以一位32岁的女性客户为例，年存10万，连存10年，从60岁开始每年领取10万多养老金补充，领取终身。假设95岁百年归天，共计领取约375万养老金，还有约161万身故金。现金价值是客户退保能拿回的钱，假设50岁退保，客户可拿回约172万。如果不退保，这笔钱每年增加约7万。现金价值也可以随时提取，没有手续费，这就是客户存在保险公司的钱，最多提取完合同就结束了。

给父母有保障的晚年生活

我一位师妹是做销售的，目前收入不错，但谁也不敢保证几十年如一日。万一有一天自顾不暇，妈妈的养老怎么办？所以，她每年存20万，连存5年，她妈妈现在54岁，从60岁开始就可以每年有4万多养老金补充，领取终身。将来妈妈百年，累计领取了132万，还有100多万身故金。如果妈妈需要，这100多万也可以在生前预支出来用掉。

我一位客户也是这样为父母打理养老金的，她在证券公司工作。她父母辛苦大半辈子，攒下一笔钱，老人家自己没啥投资渠道，交给在她打理。客户思来想去，还是把这笔钱放入年金，每年放30万，连存5年。她妈妈今年57岁，从65岁开始，每年有7.3万养老金，领取终身。现金价值是一笔随时能提取的钱，老人家80岁时，除了已经领取出来的117万，现金价值还有181万。这181万，万一老人家有医疗需要，随时可以调用（3天到账）。

子女有钱，和父母账上有钱，父母的体验时完全不一样的。我一朋友，好几年前就为父母投保了养老年金，父母现在都开始领取了。她说，当时拿出这笔钱还是有点压力的，但是现在觉得这个举动太明智了。每月有钱自动到父母账上，而不是子女每月给他们，父母的心理压力完全不一样（父母都不愿意给子女增加负担）。并且这笔钱，是多活一年就多领一年，她说父母心态上就觉得自己要努力长寿一些。常说老小孩，这种信念本身对老人家来说，是好事儿。

给孩子自由选择的底气

这位客户是房地产行业的，10年前就年薪百万了，也没啥其他投资，有了钱就买房，目前名下四套房。嗯，他坐标北京。其中西四环的一套房，2004年买入时，15万首付，月供3500，2012年卖了400多万。他又用这笔钱做首付，买了另外一套房。

现在，他分别用一套房子的钱给俩女儿买入年金。他说，这是老爹给女儿们的一笔“防渣男”资产。

他是特别理性和通透的人。他自己的职业发展和家庭资产，都收益于过去一二十年房地产行业高速发展，但他说2016年房地产行业的去库存和棚户改造，已经透支了未来的人口红利和货币红利。

未来二十年，中国的房地产不可避免地要走下坡路，北京的房价已经降了20%左右。房价即便不跌，因为租售比只有1%左右，其实也是亏的。一套1000万的房子，不涨价就等于一年亏三四十万。1000万的房子，20年后能变成2000万吗？谁都无法预测。但是1000万的年金，20年后确定是变成2000万的。所以，他减持房子，增加年金。

这是经济账。人生的账，他是这么算的：留钱给孩子，是为了孩子更幸福。

一则，他不想一次性给孩子一笔钱，这样往往被挥霍或冒进投资亏掉。

二则，他希望女儿将来选择工作也好、生活方式也好、另一半也好，标准只是：喜不喜欢，而不用顾虑钱多少。

再则，他无法预测孩子将来遇到怎样人、和谁结婚、婚姻怎样，如果遇人不淑，他给孩子的越多，被别人分走的越多。年金险，能确保这笔钱不管孩子的婚姻状况怎样，都是属于孩子的。

企业、家庭资产隔离

有位客户是创业者的太太，她说先生辛苦创业七八年了，熬过了最难的时候，企业每年的营收都还不错。但是，她说先生公司的钱，看得到、摸不到，先生给自己的工资开得很低，先生是大股东，这几年公司处于快速发展期，他也不大愿意分红，因为希望扩大再生产。

太太担忧的是，做企业，经营本身有风险，还有诉讼的风险。去年，他们的下游合作企业就起诉他们，虽然最后官司打赢了，但是诉讼期间，企业账户都被冻结了。于是，她分三年，以俩孩子为被保险人，每年为每个孩子存100万，作为孩子们的教育金，到孩子18岁时，有565万作为教育金。如果到时孩子上学不要用这笔钱，到下一年就增值约23万，留着大人养老用。

这笔钱，放入保险，可以让家庭资产和企业资产做最大限度的隔离，哪怕家庭资产受企业牵连被冻结，这笔钱也基本是自由支配的。

投保后，太太说，以往任何一笔投资都不如这次让人踏实。

强制性储蓄

我有一位朋友，既貌美如花，又能赚钱养家，属于特能赚、又特能花的那种。今年还没过完呢，淘宝账单已经花了30多万了。关键是，她还想不起到底买了啥。那些一时心头好的衣服、鞋子，现在闲置得几乎要被扔出门。

她痛下决心“剁手”的方式是，存一份年金，每年存20万，连存10年，强制储蓄。强制储蓄的结果是，她60岁起每年可以多领10万花，她看觉得很满意，平滑消费，觉得可以“一直有钱一直爽”。

保护注意力

一位朋友夫妻俩都在BAT工作，一年收入200万，但是忙啊，真是忙到分身乏术，经常晚上11点还在加班。她选择年金险的理由就是，不费脑地给钱找个稳定增值的地方放。

她说，她家收入的主要靠两人的工资和股权分红。前几年买房投资，现在也没啥好的投资渠道了，关键是要花时间、花脑力去琢磨，他们没有时间去甄别、操作。同在的时间，花在工作上，获得的回报比理财更高。年金险这种傻瓜式理财，对他们来说是保护注意力、节省时间、避免情绪波动最好的方式。

有人做过计算，一次性投入100万到年金，10年后，142万左右；如果是放入基金，10-20%的波动区间，10年内7次上涨、3次回撤（优秀基金经理的水平），剩下130万。

给投资所得找个存放处

这位客户是星爷电影里人人都羡慕的“包租婆”，城中村拆迁后，分了好几多套房，租金收入早已超越企业金领，也做一些借贷。但是她很谨慎，见好就收，一直控制着借贷的规模。年金险对于她来说，就是一个存放胜利果实的“大口袋”，存放种种租金、收益，又有固定的、保证的收益率。

写了这么多，还是想提醒大家，年金险之于我们，不是要不要的问题，而是要多少的问题。或许我们无法一下子拿出100万去锁定长期高利率，但是我可以先拿出10万撬动未来100万去利滚利。